সমস্যাটা আসলে কী ছিল?

বাংলাদেশের ব্যাংক খাত দীর্ঘদিন ধরে একটি বিশেষ সমস্যায় ভুগছে — যাকে বলা হয় “কারিগরি খেলাপি” বা Technical Default। এর মানে হলো, কোনো ঋণগ্রহীতা আসলে দেউলিয়া নন, কিন্তু সময়মতো কাগজপত্র জমা না দেওয়া বা ব্যাংকের প্রশাসনিক জটিলতার কারণে তার ঋণ খেলাপি হিসেবে শ্রেণিভুক্ত হয়ে যায়।

চলতি ঋণের (Continuous Loan) সাধারণত এক বছর মেয়াদ থাকে। এর মধ্যে রয়েছে ওভারড্রাফট, রিভলভিং ক্রেডিট, এবং বাণিজ্য ঋণের মতো সুবিধা। আগের নিয়ম অনুযায়ী, মেয়াদের মধ্যে ঋণ নবায়ন না হলে সম্পূর্ণ বকেয়া — সুদসহ — পরিশোধ করতে হতো নতুন সুবিধা নেওয়ার আগে।

যেখানে খেলাপি ঋণের হার ৩৫ শতাংশের বেশি এবং সুদের হার ১৪ থেকে ১৬ শতাংশের মধ্যে, সেখানে এই নিয়ম নিয়মিত ঋণ পরিশোধকারী ব্যবসায়ীদের জন্যও বিপদজনক হয়ে উঠেছিল। কাগজ দেরিতে পাওয়া, ব্যাংক কর্মকর্তার অনুপস্থিতি, বা ডকুমেন্টেশনে বিলম্ব — যেকোনো কারণেই একজন সৎ ঋণগ্রহীতা খেলাপি তালিকায় ঢুকে যেতে পারতেন।

ফলে দেশের খেলাপি ঋণের পরিসংখ্যানে সত্যিকারের আর্থিক দুর্দশার পাশাপাশি প্রশাসনিক ব্যর্থতাও মিশে যাচ্ছিল — ব্যাংক ব্যবস্থাকে প্রয়োজনের চেয়ে অনেক বেশি অসুস্থ দেখাচ্ছিল।

সার্কুলারে কী আছে?

বিআরপিডি সার্কুলার নং ০৫-এ চারটি মূল পরিবর্তন আনা হয়েছে:

বর্ধিত নবায়ন সুযোগ

নতুন নির্দেশনা অনুযায়ী, চলতি ঋণ মেয়াদের মধ্যে নবায়ন না হলেই সরাসরি ক্ষতিকর পরিণতি ঘটবে না। ঋণটি “মন্দ/ক্ষতি” (Bad/Loss) শ্রেণিতে পড়ার আগে যেকোনো সময় নবায়ন করা যাবে। একবার খেলাপি হিসেবে শ্রেণিভুক্ত হয়ে গেলে অবশ্য বকেয়া সমন্বয় না করে নবায়ন করা যাবে না।

মেয়াদ শেষের দুই মাস আগে নবায়ন প্রক্রিয়া শুরুর বাধ্যবাধকতা

সার্কুলারে স্পষ্টভাবে বলা হয়েছে, ঋণ মেয়াদ শেষ হওয়ার অন্তত দুই মাস আগে আবেদনপত্র গ্রহণ এবং প্রয়োজনীয় কাগজপত্র প্রস্তুত সম্পন্ন করতে হবে। এটি কেবল একটি পরামর্শ নয় — এটি ব্যাংক ও ঋণগ্রহীতা উভয়ের জন্য প্রত্যাশিত মানদণ্ড।

অপরিহার্য কারণে বিলম্বের ডকুমেন্টেশন

যদি কোনো অপরিহার্য কারণে সময়মতো নবায়ন সম্ভব না হয়, তবে খেলাপি শ্রেণিভুক্তির আগেই নবায়ন করা যাবে — তবে শর্ত হলো বিলম্বের কারণ লিখিতভাবে নথিভুক্ত করতে হবে। এই শর্তটি রাখা হয়েছে যাতে ছাড়ের সুযোগটি নিয়মিত এক্সটেনশনের হাতিয়ার হয়ে না ওঠে।

সীমার বাইরের (Over-limit) ঋণ সমন্বয়

যেসব ঋণের স্থিতি অনুমোদিত সীমা ছাড়িয়ে গেছে, সেগুলোও নতুন কাঠামোয় সমন্বয় ও নবায়ন করা যাবে। তবে অতিরিক্ত অংশকে নতুন ঋণ হিসেবে পুনঃশ্রেণিভুক্ত বা অন্য হিসাবে স্থানান্তর করা যাবে না — মূল সুবিধার মধ্যেই সমন্বয় করতে হবে।

সময় ও রাজনৈতিক প্রেক্ষাপট

এই সার্কুলার জারি হয়েছে ২৬ ফেব্রুয়ারি ২০২৬ তারিখে বাংলাদেশ ব্যাংকের নতুন গভর্নর হিসেবে মো. মোস্তাকুর রহমান-এর নিয়োগের মাত্র কয়েকদিনের মধ্যে। তিনি পোশাক শিল্পের একজন প্রথিতযশা ব্যবসায়ী — এবং সাম্প্রতিক স্মরণে প্রথম অকেরিয়ার-কেন্দ্রীয়-ব্যাংকার হিসেবে এই পদ পেলেন।

একই দিনে জারি করা দ্বিতীয় সার্কুলারে রপ্তানিমুখী শিল্পের ফেব্রুয়ারি মাসের বকেয়া বেতন পরিশোধের জন্য বিশেষ এক বছরের ঋণ সুবিধা দেওয়ার নির্দেশনা দেওয়া হয়েছে। সমালোচকরা বলছেন, এটি নতুন গভর্নরের শিল্পখাতের পরিচয়ের সঙ্গে সংঘাতের সম্ভাবনা তৈরি করে।

কীভাবে এখানে এলাম: একটি কালপঞ্জি

কে লাভবান — আর কে ঝুঁকিতে পড়ছে

এই সার্কুলারের ব্যবহারিক প্রভাব ব্যাংকিং পরিবেশের বিভিন্ন অংশীজনের জন্য ভিন্ন। বাণিজ্য, আমদানি-রপ্তানি এবং উৎপাদন খাতের ঋণগ্রহীতাদের জন্য এটি নিঃসন্দেহে স্বস্তির। পুরো ব্যাংকিং ব্যবস্থার জন্য চিত্রটি আরও জটিল।

ব্যাংকগুলো এখন কী করবে?

সার্কুলারটি তাৎক্ষণিকভাবে কার্যকর এবং বাংলাদেশের সকল তফসিলি ব্যাংকের জন্য প্রযোজ্য। এটি মেনে চলতে হলে ব্যাংকগুলোকে পরিচালন পরিবর্তন এবং ঋণ ব্যবস্থাপনার পদ্ধতিতে সংশোধন আনতে হবে।

তাৎক্ষণিক পদক্ষেপ

• আগামী ছয় মাসে নবায়নের তারিখ আসছে এমন সব চলতি ঋণ চিহ্নিত করুন এবং দুই মাসের প্রাক-নবায়ন সীমা সম্পর্কে সতর্কতা নিশ্চিত করুন
• নতুন সময়সীমার প্রয়োজনীয়তা প্রতিফলিত করতে অভ্যন্তরীণ ঋণ নির্দেশিকা ও নবায়ন ওয়ার্কফ্লো আপডেট করুন
• অপরিহার্য কারণে বিলম্বকে লিখিতভাবে নথিভুক্ত করার পদ্ধতি তৈরি করুন
• সীমাতিরিক্ত ব্যালেন্স মূল সুবিধার মধ্যেই সমন্বয় হচ্ছে কিনা তা নিশ্চিত করুন — নতুন হিসাবে স্থানান্তর নয়
• সামনে-থাকা ঋণ কর্মকর্তাদের সার্কুলারটি কী অনুমতি দেয় এবং কী নিষেধ করে — সেটি নিয়ে পুনরায় প্রশিক্ষণ দিন

ঝুঁকি ব্যবস্থাপনায় বিবেচ্য বিষয়

• সার্কুলারের নমনীয়তাকে নবায়নের অগ্রাধিকার কমানোর লাইসেন্স হিসেবে নেওয়া উচিত নয় — দুই মাস আগে শুরু করা এখনও প্রয়োজনীয় মান
• ব্যাংকগুলোর উচিত ঋণ শ্রেণিবিন্যাসের রেকর্ড যত্ন সহকারে রাখা, যাতে প্রমাণ করা যায় যে বর্ধিত নবায়ন ঋণগ্রহীতার প্রকৃত ঋণযোগ্যতার ভিত্তিতে হয়েছে
• অভ্যন্তরীণ নিরীক্ষা ও কমপ্লায়েন্স দলগুলোর পর্যবেক্ষণ করা উচিত সার্কুলারটি যথাযথভাবে ব্যবহৃত হচ্ছে কিনা, নাকি দুর্বল সম্পদের গুণমান আড়াল করার হাতিয়ার হচ্ছে

বৃহত্তর চিত্র: নিয়ন্ত্রক দিকনির্দেশনা

বিআরপিডি সার্কুলার নং ০৫ একাকী নয়। ২০২৪ সালের শেষ থেকে বাংলাদেশ ব্যাংক অস্বাভাবিক চাপে থাকা ব্যাংকিং খাতের জন্য একের পর এক নরম ব্যবস্থা নিচ্ছে। সহজ পুনঃতফসিল, বাড়ানো সময়সীমা, সুদ মওকুফে বেশি বিচক্ষণতা — এবং এখন এই নবায়ন নমনীয়তা: সামগ্রিক চিত্রটি ইচ্ছাকৃত নিয়ন্ত্রক সহায়তার।

এখানে কাঠামোগত দ্বন্দ্ব রয়েছে। বাংলাদেশ ব্যাংক একদিকে আইএমএফ-এর কর্মসূচির আওতায় ঋণ শ্রেণিবিন্যাসে কঠোরতা ও এনপিএল হ্রাসে পরিমাপযোগ্য উন্নতির প্রতিশ্রুতিতে আবদ্ধ, অন্যদিকে দেউলিয়া হওয়ার ঢেউ ঠেকাতে ব্যবসায়ীদের সহায়তার ঘরোয়া চাপ মোকাবেলা করছে। এই দুটি লক্ষ্য সত্যিকার অর্থেই সামঞ্জস্য করা কঠিন।